Как рассчитывается стоимость КАСКО при страховании новой машины и подержанного авто
Страховщики оформляют полисы КАСКО как на новые авто, так и на подержанные машины возрастом до 7–10 лет. Стоимость страховой защиты для «новичков» и «старичков» рассчитывается по одному принципу, но с использованием разных поправочных коэффициентов.
Тарифные ставки для новых и «возрастных» авто
Расчет цены страховки производится путем умножения рыночной стоимости авто на определенный процент. Минимальная тарифная ставка по программам полное КАСКО составляет 4–5%, максимальная — 15–16%. Размер тарифа зависит от многих факторов, главным из которых считается возраст машины.
Как правило, тариф КАСКО увеличивается вместе с процентом износа автомобиля. По этой причине новое авто получится застраховать по стандартной ставке 5–6%, аналогичную «возрастную» модель — по более высокому тарифу в 7–9%. При этом разница в стоимости страхования авто разного возраста не всегда бывает существенной, поскольку повышенный процент умножается на более низкую рыночную цену.
Пример: в 2017 году Андрей купил новую машину за 500 000 грн. и заказал страховку полное КАСКО по тарифу 5% (25 000 грн.) через сайт https://uniqa.ua/private/auto/. Спустя 3 года автомобиль подешевел на 38% — до 310 000 грн., а тариф увеличился до 8% (24 800 грн.).
Поправочные коэффициенты для расчета КАСКО
Расчетом тарифных ставок КАСКО занимаются страховые актуарии. В своих формулах специалисты используют несколько поправочных коэффициентов, корректируя их величину в зависимости от степени вероятности наступления тех или иных страховых случаев.
При расчете стоимости страховки актуарии опираются на статистику убыточности конкретной страховой компании и страхового рынка в целом, а также на общие статистические данные:
- количество аварий с участием автомобилей определенной модели и марки (статистика за год по Украине и конкретному городу);
- количество угонов машин конкретной модели за последний год;
- количество страховых случаев с участием водителей разного возраста/пола и с разным стажем вождения,
Для определения размера тарифа специалистам требуется информация об автомобиле и водителях. При оформлении заявки на страховку КАСКО онлайн клиент должен вписать в анкету марку и модель авто, VIN-номер кузова, год выпуска, город регистрации ТС и пробег. В разделе с личными данными указываются сведения о самом молодом и неопытном водителе (возраст, стаж).
Дополнительные факторы
Стоимость полиса зависит не только от факторов риска, но и от программы страхования — ее условий и наполнения.
Цена страховки будет снижена в следующих случаях:
- неполный набор рисков (частичное КАСКО) — например, только ДТП и угон;
- франшиза по повреждениям и угону — определенная сумма (0,2–10% от страхового покрытия), которая вычитается из каждой страховой выплаты;
- расчет размера ущерба с учетом износа (актуально для подержанных авто) — компенсация уменьшается на определенный процент амортизации, который увеличивается с каждым годом (16% — от 1 года, 28% — от 2 лет, 38% — от 3 лет).
- территория действия — только Украина (без Европы).
Как узнать тариф КАСКО
Страховые компании не устанавливают фиксированных тарифов КАСКО, а на их сайтах отсутствуют даже приблизительные цифры для ознакомления. Водитель не сможет узнать цену полиса, пока не предоставит страховщику сведения о себе и автомобиле.
Данные можно сообщить специалисту (в офисе или по телефону) или вписать в поля онлайн-калькулятора на сайте СК. После получения информации страховщик скорректирует тариф с помощью поправочных коэффициентов и сформирует индивидуальное предложение.
На заметку: на многих сайтах вместо онлайн-калькулятора размещена короткая форма заказа консультации (обратного звонка менеджера), в которую не нужно вносить подробных данных об автомобиле. К примеру, на сайте https://uniqa.ua/private/auto/kasko/ клиенты указывают только ФИО, номер телефона и e-mail.